這已經是我第二次讀這本書了。第一次買是在小孩大約五歲、還在幼稚園的時候，現在他們已經上小學了。這本書從小孩三歲一路討論到大學，對現階段的我來說，我最想知道的是小學生該知道些什麼。也許過幾年他們上國中、高中、大學，我都會再拿出來翻翻。
為什麼要跟孩子談錢？
作者貝絲‧柯林娜在書中提到一個重要觀點：父母對於孩子的理財行為具有最大影響力。英國 劍橋大學教育學院的報告更指出，孩子到了七歲，基本的理財習慣就定型了。
書中涵蓋了許多實用的議題：
- 為何零用錢並非教孩子理財的不二法門
- 為何排隊結帳時若聽從學齡前孩子的要求，可能會害他長大後胡亂刷卡
- 為何開股票帳戶教家中青少年認識股市完全是餿主意
- 孩子幾歲才能有信用卡
與孩子溝通的法則
實話
實說才能樹立好榜樣
書中強調：「如果你的決定有充分的理由，不妨告訴孩子。要是孩子想買的東西不在預算內，就直接告訴他們並說明原因。」
我的實踐：事先立好規則其實是很有效的，至少在我們家是這樣。偶爾也會遇到鬧事的時候，這時候堅持立場就變得很重要。不斷的退讓並不會讓事情變好，反而讓小孩養成不好的慣性。
理財能力不分性別
這是書中特別提到的一點。在現代社會，男孩女孩都需要具備理財能力。
愈早跟孩子談理財愈好
關鍵是要教導孩子幾個基本概念：
價值與交換：偶爾我也會拋出差不多價值的兩個選項讓小孩選。這時候有幾個目的：
- 讓他們知道不是只有單一選項，而是有其它方案。重點是不同的方案會有不同的取捨，那他們就要自己做決定哪一個比較好
- 有時候給他們選擇，他們反而會快點做出決定
- 隱藏的企圖是，如果原本的選項我打從心裡不認同，我可以趁機丟出另一個誘因比較大的選擇
延遲享受和做出選擇：這真的是不同的孩子有不同的想法。
我們家因為嚴格限制使用手機的時間，所以手機時間變成很好的誘因來推動他們做事。譬如八點前洗好澡準備好明天上學的東西可以加五分。但我三個小孩都有不同的反應：
- 老大每天都衝第一個，但一拿到分數就用掉
- 老二看心情，有時在意有時不在意，但又很會延遲享受把分數存起來，足夠多的時候再把它換成比較大的獎賞，譬如飲料
- 老三則是佛系，平常都不在意，但又存了不少分數
三個小孩三個樣子，我想找到一套標準適應三個人也是頭痛。
棉花糖實驗的啟示
書中提到著名的棉花糖實驗：發給小朋友一人一顆棉花糖，然後說要是不馬上吃，就可以再得到一顆。研究人員追蹤這群小朋友數十年，發現不急著吃棉花糖的那組，長大後的成就遠遠超過另一組，人際關係比較融洽，甚至SAT成績平均高出210分。
所以老大每次拿到分數就急著用掉，我只好後來規定他一定至少要存到20分才能用。不過坦白說，效果不彰XD。
作者建議：「生活就是這樣呀，有時候就是要等一等。」如果你希望孩子學會等待，自己得先要有耐心。
培養恆毅力比天賦更重要
工作帶來的不只是金錢
書中引用賓州大學心理學教授達克沃斯的研究：「懂得堅持不懈（恆毅力）的人，不只學業表現較好，畢生積蓄更高出許多，也較滿足自己的生活。」
令人震驚的是，恆毅力甚至比智力更能影響孩子的成就；但值得振奮的是，恆毅力是教得來的。
幸福來自努力後的成就感
書中提到一個重要觀點：「每當問父母對孩子最大的期望,得到的答案通常都一樣：『希望他們快樂就好。』但問題來了：我們為了幫孩子獲得快樂，常常給他們物質享受與好玩體驗，這樣其實有所偏誤。研究指出，幸福人生的秘方是努力不懈、達成個人目標及享受辛苦過後的成就感。」
我的體悟：培養小孩的能力才是長遠的。物質體驗也許可以得到短暫的快樂，但辛苦後的成就感才是長久的。
具體讚美的力量
與其稱讚孩子聰明，不如明確又具體地肯定成功背後的努力。舉例來說，孩子給你看一張他的圖畫，別說「你好有藝術天分喔」，要改說「我很喜歡看你這麼認真畫畫，連接兩個圓的那條藍線色澤我超愛」。
我最近的實踐：專注在過程也是我最近在刻意訓練的課題。一開始用結果來設定目標，但一直沒有什麼進展，後來才發現只專注在結果上面，我以為的一小步其實很大一步。後來改用過程導向評分後，並且把目標改用過程導向重新設定，慢慢就有進展了。
當個聰明的消費者
需要 vs 想要
不妨利用那些孩子嚷嚷「買給我」的時刻，教他分辨單純想要和實際需要的東西。我們「需要」買牛奶和蘋果，但是「想要」巧克力牛奶和奧利奧夾心餅乾。
我的觀察：需要和想要的不同，這點學校老師教得很好，三年級的妹妹都會說。不過我有時候不確定他們是不是真的能分辨兩者的不同。
避免間歇增強
如果你原本堅持不買給他玩具或糖果，後來卻因為受不了孩子煩你而讓步，就是犯下「間歇增強」的錯誤，還等於把自己變成人肉拉霸機──孩子覺得只要一直「玩（煩）」多少會有用。
小心特惠陷阱
書中提醒：「所有的『特惠』都可以視為誘餌，除非你本來就打算買那樣商品。」
我的感想：連大人都很常犯的錯誤，為了優惠100塊而多花了200塊。
破解行銷話術
書中提到訂婚戒指的例子很有意思：「別管什麼訂婚戒指相當於兩個月薪水的迷思了！這是1980年代鑽石業龍頭戴比爾斯行銷部門想出的噱頭。」
很久以前也聽過類似的手法，你一年的保費應該就是你一個月的薪水。這些過於簡化的論述，目的就是行銷並引導你，確保有花費在他們的產品上面。
關於投資的啟蒙
我曾經試著解釋股票是什麼，為什麼投資股市長期向上他們的存款才會變多。不確定他們了解了多少，畢竟現階段對他們來說，錢的價值能做些什麼事，他們還沒有太多的認知。
樂透的真相
身為一個家裡樓下就是彩券行的家庭來說，我蠻慶幸他們都有認知到中獎的機會太低了，我們不會是那個幸運的人。希望他們記住一輩子。
書中建議：如果孩子對於樂透一頭熱，
就讓他親身體驗教訓──用自己的錢買張彩券，沒中獎就藉機說明中獎機率不到2億5000萬分之一。
回饋社會的重要性
書中引用《塔木德》的智慧：「做表面工夫也沒關係，也就是『裝久了就真了』的古老道理，行為本身才是重點。」
我的想法：我們還是活在人與人互動的社會上，取之於社會用之於社會，幫助他人，成就感、幸福隨之而來。
研究顯示：「父母如果跟孩子談到付出的重要，孩童捐助慈善團體的機率也比較高。」你可以沉穩地說明你支持的理念、捐款會用在何處、佔個人預算比例多少。
3C產品的反思
書中提到：「美國小兒科學會建議，兩歲以下幼兒不得接觸任何3C產品。2013年一項研究發現，相較於規定孩子看電視的時間，父母看電視的時間更容易影響孩子。」
我家的做法：我們大部份的時間是不會坐在客廳看電視的。當然有一部份原因是不想讓孩子看，也有一部份原因是因為現在手機太方便了。
這又讓我想到，對現代的家庭，客廳是不是真的很重要？也許客廳不再是拿來窩在沙發上浪費時間看電視的用途，而是其它更實際、對家庭更有幫助的場所。
結語
這本書最大的價值在於提醒我們：金錢觀的溝通並不會無中生有，而是遍布在生活各種場合，透過日常的「機會教育」，才能真正促進學習。
每天陪伴孩子的時候，多留意這些大小對話機會。與孩子談錢的最佳時機，就是現在。